台灣正式邁入超高齡社會，壽險業者建議國人針對「月退休」、「 醫療金」與「長照金」找出合適的保險商品，來打造完善的退休保障 。

　　富邦人壽表示，「退休三金」投保策略可因應超高齡社會帶來的壓 力與挑戰，所謂的三金三金分別為「月退休」、「醫療金」與「長照 金」，旨在應對退休後的生活支出、醫療費用及長期照顧需求。「月 退休」指的是穩定退休的現金流，用來提升退休所得替代率，可善用 台幣、外幣具生存金給付的分紅或利變型壽險或養老保險、以及年金 保險等商品，逐步打造自己的月退俸。

　　如富邦人壽近期推出台幣、美元的即期利變年金保單，具「即繳即 領、保證保本、月月領回」三特點，類信託概念，打造個人專屬終身 月退俸，不怕市場波動，且可避免資產被掏用、詐騙及通膨風險。另 外，保誠人壽在分紅保單市場主攻需要家庭保障的三明治族群，且強 調透過不同的分紅設計滿足其需求，其中美式分紅保單主要著眼於資 產累積及退休金準備，也是打早退休金的方式之一。

　　「醫療金」可作為第二醫療儲備金，退休後的醫療費用支出往往是 45～64歲時的2～3倍，應提早建構完善醫療防護網，建議以住院實支 實付型、日額型醫療險及手術險等醫療三寶打底，以獲得醫療費用補 償，並以一次給付型的重大傷病險或重大疾病險，作為重症預備金。

　　「長照金」則是因應高齡照護風險，轉嫁長照所致財務缺口。國人 不健康餘命約8年，因應高齡少子化社會的長壽風險，建議善用長照 保險的長照分期給付，轉嫁一旦失智或失能所需的長照費負擔。

　　友邦人壽建議，中壯年族群也不要忘了長照險的重要性，身為家庭 經濟支柱，若還因失能無法工作且必須仰賴別人打理生活，衝擊家庭 最為嚴重，有預算的民眾應儘早透過終身失能長照險補足缺口。